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保险科技如何颠覆传统保险业的价值链?

字号+ 作者:李显正 来源:bnext 2018-03-21 18:25

金融科技带给保险业的影响与冲击是全面性的,无论是从产品、销售通路、核保、理赔、后台作业与客服等传统价值链,都将被保险科技(Insurtech)带来的创新所彻底颠覆。


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金融科技带给保险业的影响与冲击是全面性的,无论是从产品、销售通路、核保、理赔、后台作业与客服等传统价值链,都将被保险科技(Insurtech)带来的创新所彻底颠覆。
 
金融科技在经过几年的发展,虽然目前尚未成为主导产业发展的主要力量,但是其影响力绝对是不容小觑;传统金融业者更应积极应对金融科技创新,快速调整经营策略,以免被这波创新潮流所淘汰。除了银行业以外,另一个会受到金融科技冲击及影响的便是保险业,最近有多家保险公司针对部份工作职位及内容进行调整,并对相关员工提供必要的职务转型的培育计划,这些都是应对金融科技的发展而进行的调整与转变。
 
但是金融科技带给保险业的影响与冲击是全面性的,无论是从产品、销售通路、核保、理赔、后台作业与客服等传统价值链,都将被保险科技(Insurtech)带来的创新所彻底颠覆。保险科技对于保险业的影响及未来发展趋势,体现在以下几个方面:
 
1、传统保险价值链因新科技、新业者的出现而全面裂解(Disaggregation of Value Chain)


透过网络保险平台、聚合平台销售保险将更为盛行
 
由于网络及移动科技的快速发展,保险商品的销售通路,未来将由传统以保险业务员、经纪人或代理人等以人为主的通路,转变为以网络保险平台为主要通路;除了保险公司自营的网络平台外,由银行、保险经纪人,及代理人所建置的在线保险平台,也是客户购买保险产品的主要管道之一。此外,许多网络商城、搜寻入口网站、社群网站,如Amazon、Google、Facebook等,拥有众多客户群及庞大的网站流量,可以提供客户搜寻保险商品、内容,同时提供比价服务,这类聚合型的网络保险平台,未来可能发展为保险公司的策略伙伴,或是直接的竞争对手。
 
保单将由产品导向(Product-based),转为客户导向(Customer-based)
 
共享经济运作模式的引进,使得传统对于财产拥有权(the Ownership of Property)的概念变得模糊不清,因此保险产品所保障范围必须扩大,对于所有与客户相关的风险因子都必须尽可能地涵盖,而非只聚焦于特定资产的风险。
 
因此,跨售以客户为导向的多元保险产品(multi-line),亦即“一张保单,多元保障”,包含寿险、健康险、意外险、车险、房屋财产保险等,未来将成为保险商品的主流。
 
而非传统以个别产品线各自销售的模式,将保险产品销售给客户,因此,保险公司未来必须要有更多的专业能力,去评估各种类型的风险与保障。此外,经由智能连网所增加的与客户的连结度,未来个人化的保单,也将应对客户的个别需求,会频繁地调整或增减其保障的内容,这也考验未来保险公司是否有能力及产能,实时处理客户保单调整的内容与定价。
 
平台化服务
 
保险业深受金融科技及金融服务新创业者带来的创新及竞争压力,现有的价值链,包括产品研发、销售、核保、理赔、客服及投资管理等,都将面临裂解。针对价值链上的各项服务,无论是功能、创新、成本效益及痛点解决等面向,许多金融服务新创业者运用专业及技术,发展出优于传统业者的解决方案。
 
因此,传统的价值链会透过专业分工,将核心或部份功能外包出去给这些新创事业,而使得保险公司现有的经营模式面临改变;例如保险公司的精算业务,应对日益增加的智能连网装置,所衍生的个人化保单的需求,未来的风险评估与定价亦将日趋复杂,传统的精算保险及保费的模式,将会由人工智能机器人大数据所取代,透过模块化平台,系统依客户个别数据及由智能连网装置所搜集的数据,实时评估风险与保费计算;而这些技术可以透过“平台即服务(PaaS:Platform as a Service)”或” 软件即服务(SaaS:Software as a Service)”等平台模式,将服务外包给专业服务伙伴,或是提供服务给其他大型聚合平台、中小型保险公司,以提高获利。
 
除了前述的保险科技发展趋势外,其他经常使用于银行业的金融科技,例如运用指纹、声纹、脸部、视网膜等生物特征,进行客户身份辨识;运用理财顾问机器人,协助客户进行终身理财规划,及财富管理咨询建议;运用区块链进行理赔条件及文件检视,自动执行理赔程序等,都是未来保险业会运用的金融科技。
 
2、应对新的消费者生活型态,产生新的保险商品需求

 
应对消费者新的生活型态,未来保险商品模式将朝以下三个特性方向发展。

 
依使用状况(Usage-based):例如泰安产险推出的车联网UBI(Usage-Based Insurance)车险。车联网保单是依据车辆的行驶里程、驾驶时段及驾驶行为(例如超速、紧急煞车)等车辆使用状况来计算保费,让费用更能反应实际的驾驶风险,更加公平合理。
 
依需要时间/按需(On-demand):未来客户购买保险的保障期限将趋于弹性且时间区间较小,可能以小时计,而非传统以年为保障期限。
 
依特定使用目的(Object-specific):未来客户投保的项目将趋于多元,且以特定事件或目的为保障标的,例如针对某个户外活动投保雨天险。
 
因此,微型(micro-insurance)、个人订制化(taylor-made)的保单需求将日趋增加,也考验精算部门的风险评估与定价能力;此外,由于无人/自驾车(Self-driving)、共享经济(Sharing Economy)模式等兴起,打破了传统保险上一人对一物的责任归属,保险责任归属变成模糊,或趋向多人分担;例如,若无人/自驾车于自动驾驶模式下发生事故时,责任归属是开发自驾系统的车厂,还是驾驶?共享经济下的Uber或Airbnb,在投保车险与房屋险时,与投保一般单纯使用时的险种,在风险与保费的认定上,是否有所不同?这些都需要进一步地定义或厘清。
 
应对社群媒体的发展,以社群为基础的保险产品,例如P2P保险(Peer-2-Peer),也将是保险产品的未来发展趋势之一。P2P保险的概念主要是以社群为基础,透过社群互助及团体保险的概念,进行风险管理。社群成员所交的保费分成两个部分:共同保险金账户及团体保险费。如果有社群成员申请出险理赔,则先由共同保险金账户支付基本自付额;如果没有发生理赔,则可将部分保费回馈给社群成员;为了维持正常运作及支应理赔所需的金额,共同保险金账户必须保持一定水位的资金及管理费用;资金水位则依理赔发生机率机动调整,若发生不足,差额则由会员平均分担。
 
当理赔金额超过自付额时,则由团体保险费所购之团体保险保单出险支应;当团体保险理赔金额低于一定的金额时,则可享有续期保费折扣,社群成员便可节省部分保费支出。
 
3、智能联网科技大行其道,连结型保险商品将成主流
 
近年来得力于功能强大且便宜的感应装置、通讯协议、以及先进的数据分析技术的快速发展,运用智能连网装置(Smart Connected Devices)发展出来的物联网(IOT)或人工智能联网(AIOT)科技,相关的产品及服务方案,被广泛应用于汽车、居家生活及个人医疗保健方面。由于物联网的应用方案具有个人化数据的搜集及运用变得容易、实时进行数据分析,提供决策参考、数据组合与联结等特性,提供给保险业另一个发展产品服务创新的机会,例如以结合个人穿戴装置、车用智能联网及智能居家联网等系统,发展订制化保单。
 
随着IOT物联网及智能联网装置应用的普及与多样,未来保险公司将会面临各式各样不同类型的数据数据,因此需要有能力及能量处理大量的资料,并且能运用大数据及人工智能等技术,从海量数据中分析并获得不同的客户洞见(Insights),除了运用在保险本业的产品规划与服务提供外,对于整合跨领域数据数据,特别是银发生医、医疗、长期照顾、汽车及居家等的不同资料,依据客户需求预测,适时提供高附加价值的服务,如此才能以统整产业生态系的资源,提供差异化的服务,来提高顾客忠诚度,促进整体产业健全发展。因此,未来链接式财产保险与健康保险产品,将会具有以下的特性:
 
产品服务个人化:随着个人资料的量化与取得愈多,有助于保险公司能更深入地了解顾客;而产品定价包装,则可由传统的客群式(Segment-based)标准化定价,演进至依实时信息及风险,提供订制化(Taylor-made)定价。
 
风险定价精准化:透过链接装置所搜集的数据,保险公司对于客户属性与轮廓,会有更佳、完整的认识,有助于产品包装、风险定价,而客户付的保费也可反应实际风险,减少客群内保费收益的交叉补贴。
 
信息透明化:
当客户的使用量及行为可被量化时,对于申请理赔案件的发生状况,保险公司除了可以获得较完整的信息,提高对案件的能见度外,还可降低诈欺及伪造的发生机率。
 
数据类型多元化:透过多元管道,保险公司可以获取保户有关车辆的所有资料,包含历史及现在、静态及动态的使用及行为数据,未来将会成为客户主要的个人资料保管人、经纪人或代理人。
 
与客户紧密连结:保险公司能透过多元管道,包括移动及其他链接装置与平台,根据链接装置所搜集的数据,获取更多与客户相关的资料内容,协助强化保险公司与客户间的互动与连结。
 
4、平台经济模式兴起,提高与客户关系的连结
 
未来保险公司可以透过网络,扮演共享经济平台的角色,将服务产品供货商、零售商、消费者及其所使用的智能连网产品等全部联结起来,提供一个可以进行价值与资源交换或移转的平台,成为一个产业生态系统;透过平台和系统,结合物联网的新技术和优势,在各项产品及服务的功能及应用上进行创新;保险公司除了自身拥有的客户数据外,还可以透过与外部策略伙伴合作,获取大量各式各样的客户经营或消费数据,经由大数据与人工智能分析结果,及以此数据库为基础的所产生的洞见,便可以为客户提供订制化、个性化的服务建议。同时,透过产业生态系,保险公司可以针对客户提供以下服务:
 
提供咨询服务:努力提供订制化、个人化的产品及服务建议,满足客户的金融和非金融需求。
 
提供价值整合平台:加强与相关策略合作企业伙伴关系,提供优惠价格及产品组合吸引价值型顾客。
 
提供服务串连(API):将客户与其他服务供货商串联起来,根据客户生活型态与需求,提供适切的订制化服务。
 
5、保险业未来应具备的核心竞争力
 
传统保险公司在面对金融科技新创业者所带来的竞争压力时,无论是采取竞争或是合作的关系,对于保险科技所带来的创新趋势,为了维持竞争优势,都必须开始培养以下几项新的核心能力:
 
运用不同装置特色,规划个人化保单的能力:保险科技驱动下的保险市场,个人化、订制化的保险产品将会大行其道,因此,保险公司必须要有跨界产品规划的能力,运用物联网及不同智能连网装置的特色,结合客户的需求,提供差异化、订制化的高附加价值的保险产品及服务组合。
 
将来自不同装置信息,实时搜集及整合与跨域数据分析的能力:通过不同的数据分析可以获得客户洞见,提供正确决策与差异化服务的参考,因此,保险公司必须有能力将自有数据、各类智能连网装置、所有生态系统合作伙伴的数据整合在一起,并且实时运用大数据或人工智能进行分析,才能真正提供一个能见度高、完整、个性化的客户产品与服务。
 
快速精算不同风险组合及定价的能力:“一张保单,多元保障”的多元保险产品(multi-line)将是未来保险产品的主流,以客户为中心,提供整合寿险、健康险、意外险、车险、房屋财产保险等不同保障于一张保单;因此,保险公司必须要有更多的专业能力,去评估各种类型的风险与保障及定价。此外,应对客户个别的保障需求,会频繁地运用移动装置,进行保障内容的调整或增减,保险公司后台核保单位,也必须具有应对客户需求,实时处理保单内容调整与定价的能力及产能。
 
整合产业生态系资源、高度连结互动的能力:为提供订制化跨界服务,保险公司必须整合包括其他金融服务提供机构、移动支付商、公用事业、电信商、零售商及科技公司等,透过与事业伙伴的紧密合作,将产品和服务与消费者的日常生活整合在一起。此外,整合所有系统内、外部的销售通路,发展出一个相互紧密联系的网络,创造竞争优势。
 
运用保险科技进行价值链重整与变革的能力:金融及保险科技可以运用在价值链上不同功能部门的重整与变革,例如,运用生物辨识技术可以大幅减少客户身份辨识的时间与程序简化,达到提高作业效率及降低成本;此外,价值链上的其他功能,包括产品研发、销售、核保、理赔、客服及投资管理,都可以思考如何提升顾客价值、及解决目前顾客所面临的痛点,搭配企业经营策略及业务优先级,选择运用适合的金融科技,进行作业流程重整及优化。










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